【2024最新按揭成數完全指南】詳細解析按揭成數與樓宇按揭貸款的關係

按揭成數與房屋貸款的關係

按揭成數是其中一個能影響貸款額的重要因素，因為貸款的按揭成數越高，貸款金額就越高，而買家在置業時要預備的首期金額就可以越低，有助減輕有意置業人士的儲蓄壓力。以上述樓價為700萬的物業為例，如買家申請按揭成數為九成的按揭貸款計劃，他只需先付上70萬元，就可以購入該700萬元的單位。雖然申請成數較高的按揭貸款，可相對減輕儲蓄壓力，但在還款期不變的情況下，高成數按揭貸款計劃的供款壓力亦相對較大，因此在考慮按揭貸款的成數時，應平衡各方面再作出最符合自身經濟能力的選擇。

影響按揭成數的因素

收入狀況

收入狀況是其中一個銀行或貸款機構在審批貸款申請時，評估申請人的還款能力的重要因素。對貸款機構而言，申請人的收入越高、財務狀況越穩定的申請人，其準時供款的機會理論上就越高，因此就可向其批出較高按揭成數。而對於貸款機構而言，工資收入並非唯一考慮的收入來源，他們在審批貸款申請時，亦會考慮佣金、租金、投資收益等其他收入。

信用記錄

貸款機構在審視貸款申請時，一般都會考慮申請人的信用記錄。一般來說，信用記錄良好的申請人，貸款機構都會信納其準時還款的機率較高，因此或會批核出一個較高按揭成數的貸款計劃；相反，如申請人信用記錄不良、曾有拖欠還款記錄，則可能被拒絕批核按揭貸款申請、或只能獲取較低的按揭成數。

房屋價值

根據現行房屋政策規定，不同價值的樓宇可承造的按揭成數各有不同，如樓價在400萬至1,000萬內的物業，申請人最高可承造九成按揭成數；此外，樓宇類型對銀行會批出的按揭成數亦有影響，如村屋、唐樓等物業，即使在樓價處於400萬至1,000萬範圍內，貸款機構或會因其樓齡等風險，而無法批出高成數按揭貸款。

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按揭成數常見問題

Q1: 申請人的入息會否影響「按揭成數」？

入息是否穩定一般都是貸款機構評估申請人還款能力的重要因素，但貸款機構同時亦會考慮佣金、租金、投資收益等其他收入，以決定批出的按揭成數。

Q2: 申請人用什麼身份買樓，會否影響「按揭成數」？

按揭貸款申請人用哪種身份申請按揭貸款，都可能對可獲批的按揭成數造成影響。例如，首置人士和非首置人士可獲取的最高按揭成數不同，首置人士一般最高可以獲托九成按揭，但如非首資，以投資為目的置業的申請人，可能就無法獲批高成數按揭。

Q3: 購買一手樓及二手樓在申請「按揭成數」有分別嗎？

在按揭成數獲放寬後，購買一手樓或二手樓，即使是購買樓花，只要滿足其他條件，可獲批的最高按揭成數均相同。

Q4: 申請轉按的「按揭成數」，跟一般按揭申請有別嗎？

業主如計劃轉按，將按揭計劃由原先銀行轉到其他貸款機構，這種按揭計劃的按揭成數，一般會以轉按後的物業估值為計算基準。未必能夠申請高成數按揭計劃。

Q5: 購買居屋、村屋、唐樓的「按揭成數」，跟私樓有沒有分別？

購買居屋、村屋、唐樓的按揭成數，一般會低於私樓，除了可承造按揭成數較其他私人樓宇低，貸款機構對這幾類物業的按揭要求，如利率或還款期一般都較嚴格。

Q6: 經濟下行及疫症打擊下，銀行會否收緊「按揭成數」？

在面對經濟下行、疫情等不明朗因素下，為降低風險，銀行等貸款機構可能會收緊其按揭政策，包括下調按揭成數、提高利率等。