按揭成數是置業計劃中非常重要的一環，視乎心儀物業可以承造的最高按揭成數，準業主需要準備的首期都有所不同；而政府在2023年防寬按揭成數限制後，樓價在1000萬以下的住宅，都可以承造最高九成按揭，令準業主的置業計劃可以有更大彈性。因此按揭成數是每個正考慮置業的人，都應該先了解清楚的機制。本文整理了有關按揭成數的資料，助你選擇供款壓力最低、最理想的按揭貸款計劃。
什麼是按揭成數？
按揭成數是指按揭貸款批出的貸款金額，與物業現時價值的比例。舉個例子，一個現時樓價為700萬的物業，如準業主申請以按揭成數為九成的按揭貸款計劃，他可以獲批630萬的貸款以置業。按現行香港政府制定的政策下，不同價格樓宇可承造的最高按揭成數各有不同，詳情可參閱下列「按揭成數表」：
| 樓宇價值 | 最高可承造按揭成數 |
|---|---|
| 400萬至1,000萬元 | 九成 |
| 1,000萬以上至1,125萬元以下 | 八至九成（貸款額上限為900萬元） |
| 1,125萬以上-1,500萬元 | 八成 |
| 1,500萬以上-1,715萬元 | 七至八成（貸款額上限為1,200萬元） |
| 1,715萬以上-3,000萬元 | 七成 |
按揭成數與房屋貸款的關係
按揭成數是其中一個能影響貸款額的重要因素，因為貸款的按揭成數越高，貸款金額就越高，而買家在置業時要預備的首期金額就可以越低，有助減輕有意置業人士的儲蓄壓力。以上述樓價為700萬的物業為例，如買家申請按揭成數為九成的按揭貸款計劃，他只需先付上70萬元，就可以購入該700萬元的單位。雖然申請成數較高的按揭貸款，可相對減輕儲蓄壓力，但在還款期不變的情況下，高成數按揭貸款計劃的供款壓力亦相對較大，因此在考慮按揭貸款的成數時，應平衡各方面再作出最符合自身經濟能力的選擇。
影響按揭成數的因素
收入狀況
收入狀況是其中一個銀行或貸款機構在審批貸款申請時，評估申請人的還款能力的重要因素。對貸款機構而言，申請人的收入越高、財務狀況越穩定的申請人，其準時供款的機會理論上就越高，因此就可向其批出較高按揭成數。而對於貸款機構而言，工資收入並非唯一考慮的收入來源，他們在審批貸款申請時，亦會考慮佣金、租金、投資收益等其他收入。
信用記錄
貸款機構在審視貸款申請時，一般都會考慮申請人的信用記錄。一般來說，信用記錄良好的申請人，貸款機構都會信納其準時還款的機率較高，因此或會批核出一個較高按揭成數的貸款計劃；相反，如申請人信用記錄不良、曾有拖欠還款記錄，則可能被拒絕批核按揭貸款申請、或只能獲取較低的按揭成數。
房屋價值
根據現行房屋政策規定，不同價值的樓宇可承造的按揭成數各有不同，如樓價在400萬至1,000萬內的物業，申請人最高可承造九成按揭成數；此外，樓宇類型對銀行會批出的按揭成數亦有影響，如村屋、唐樓等物業，即使在樓價處於400萬至1,000萬範圍內，貸款機構或會因其樓齡等風險，而無法批出高成數按揭貸款。
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在按揭成數獲放寬後，不少人都開始有置業的打算，選擇一個能夠批出更高成數、低利率的按揭貸款，絕對有助減輕你的置業壓力。Credit KO為每位業主爭取最高銀行物業估價，以最優惠的樓宇按揭利率、回贈，助廣大業主輕鬆申請物業貸款。我們的物業按揭貸款計劃最高可批出2,000萬或高達物業估價8成，最快15分鐘審批，24小時內過數，助你樓轉命運。立即聯絡我們了解更多。
按揭成數常見問題
Q1: 申請人的入息會否影響「按揭成數」？
入息是否穩定一般都是貸款機構評估申請人還款能力的重要因素，但貸款機構同時亦會考慮佣金、租金、投資收益等其他收入，以決定批出的按揭成數。
Q2: 申請人用什麼身份買樓，會否影響「按揭成數」？
按揭貸款申請人用哪種身份申請按揭貸款，都可能對可獲批的按揭成數造成影響。例如，首置人士和非首置人士可獲取的最高按揭成數不同，首置人士一般最高可以獲托九成按揭，但如非首資，以投資為目的置業的申請人，可能就無法獲批高成數按揭。
Q3: 購買一手樓及二手樓在申請「按揭成數」有分別嗎？
在按揭成數獲放寬後，購買一手樓或二手樓，即使是購買樓花，只要滿足其他條件，可獲批的最高按揭成數均相同。
Q4: 申請轉按的「按揭成數」，跟一般按揭申請有別嗎？
業主如計劃轉按，將按揭計劃由原先銀行轉到其他貸款機構，這種按揭計劃的按揭成數，一般會以轉按後的物業估值為計算基準。未必能夠申請高成數按揭計劃。
Q5: 購買居屋、村屋、唐樓的「按揭成數」，跟私樓有沒有分別？
購買居屋、村屋、唐樓的按揭成數，一般會低於私樓，除了可承造按揭成數較其他私人樓宇低，貸款機構對這幾類物業的按揭要求，如利率或還款期一般都較嚴格。
Q6: 經濟下行及疫症打擊下，銀行會否收緊「按揭成數」？
在面對經濟下行、疫情等不明朗因素下，為降低風險，銀行等貸款機構可能會收緊其按揭政策，包括下調按揭成數、提高利率等。
