【清卡數終極指南】6大方法比較及評估債務狀況

清卡數，第一步就係要清楚了解自己嘅債務狀況。好似睇醫生咁，要對症下藥，先可以藥到病除。呢個步驟唔單止幫你掌握全局，仲可以幫你揀選最適合嘅清卡數方法。以下提供幾個評估方法，等你可以更有效咁管理債務：

計算總卡數金額和每月最低還款額

首先你需要知道自己究竟欠咗幾多卡數，將所有信用卡嘅欠款加埋，得出一個總數。然後，記低每張卡嘅每月最低還款額。好多人只係 focus 喺最低還款額，但其實咁樣長遠嚟講，會俾好高嘅利息。

評估你的還款能力和可支配收入

除咗知道欠款總數，更重要嘅係了解自己嘅還款能力。計下你每月嘅收入，扣除必要開支，例如租金、水電費、交通費、伙食費等等，剩低嘅就係你嘅可支配收入。呢筆錢就係你可以用嚟還卡數嘅「彈藥」，如果可支配收入太少，甚至唔夠還最低還款額，就要認真考慮其他清卡數方案，例如結餘轉戶貸款或債務重組。

了解你的信貸評級

信貸評級就好似你嘅財務成績表，直接影響你申請貸款嘅利率同批核機會。你可以透過環聯等信貸評級機構查詢你嘅信貸報告，了解你嘅信貸評級，可以幫你評估申請唔同清卡數貸款嘅機會，例如大額清數、樓宇加按套現、公務員清數、公務員借錢等等。 信貸評級高，你就有更大嘅議價能力，爭取更低嘅利息同更好嘅還款條件。

總之，評估債務狀況就好似為自己嘅財務狀況做個「身體檢查」，愈清楚了解自己嘅情況，就愈容易搵到解決方法，最終成功清卡數!

比較不同清卡數方案 (清卡數邊間好)

想清卡數？梗係想搵最啱自己嘅方法啦！市面上嘅清卡數方案五花八門，好似結餘轉戶、私人貸款、卡數分期咁，究竟「清卡數邊間好」？真係要花啲時間研究吓。以下我哋會逐一拆解唔同嘅清卡數方法，等大家可以比較吓邊個最啱自己嘅需要，幫你精明選擇，早日脫離卡數煩惱！

結餘轉戶貸款 (清卡數方法)

簡單嚟講，結餘轉戶就係將你嘅卡數轉移到另一間銀行或者財務公司嘅貸款戶口，等你可以用較低嘅利息還款。

• 優點： 低息、簡化還款程序（以後只需管理一個戶口！）、延長還款期（減輕每月還款壓力）。
• 缺點： 申請有可能需要手續費，而且轉戶有機會影響你嘅信貸評級。
• 選擇考慮因素： 實際年利率 (APR) 係最重要嘅指標！另外，貸款額、還款期同埋有咩優惠都要睇清楚。

私人貸款

如果你喺lihkg見到有人討論清卡數，好大機會都會提到私人貸款。私人貸款彈性比較大，你可以根據自己嘅需要選擇唔同嘅還款期同埋貸款額。

• 優點： 彈性高，還款期選擇多，而且申請程序相對簡單。
• 缺點： 利息有機會比結餘轉戶貸款高，所以要格價！
• 選擇考慮因素： 同樣地，APR、貸款額、還款期同埋唔同銀行/財務公司嘅優惠都係你需要考慮嘅因素。

卡數分期

卡數分期就係直接同你嘅信用卡公司申請，將你嘅卡數分期還款。

• 優點： 方便快捷，唔使轉移戶口咁麻煩。
• 缺點： 手續費有機會比其他方案高，而且還款期一般都比較短，每月還款額可能會比較高。
• 選擇考慮因素： 每月嘅手續費同埋還款期長短係你需要重點考慮嘅地方。

稅貸清卡數

稅貸嘅利息一般都比較低，而且還款期都幾長，所以都幾適合用嚟清卡數。

• 優點： 低息、還款期長，可以有效減輕還款壓力。
• 缺點： 最大嘅缺點就係只限於報稅季節先可以申請。
• 選擇考慮因素： APR同埋還款期係主要考慮因素。

債務重組 (清卡數易批)

如果你嘅債務比較龐大，而且覺得自己嘅還款能力有限，咁債務重組就可能係一個適合你嘅方案。

• 優點： 適合債務龐大嘅人士，可以降低每月還款額，令你嘅財政壓力得到舒緩。
• 缺點： 債務重組對信貸評級嘅影響比較大，所以要慎重考慮。
• 選擇考慮因素： 對信貸評級嘅影響同埋每月還款額係你需要重點考慮嘅因素。

記住，每個人嘅情況都唔同，所以冇話邊種清卡數方案一定最好。最緊要係根據自己嘅債務狀況、還款能力同埋個人需要，選擇最適合自己嘅方案。

成功清卡數的秘訣：開源節流，避免債務重現

清卡數之後，最重要當然係唔好再跌返落債務嘅陷阱啦！好似打機咁，成功「清版」之後，當然唔想再俾怪獸KO！想長遠保持財務健康，就要學識點樣開源節流。以下提供幾個實用技巧，等大家參考下：

節流：精明理財，減少不必要開支

記住，節流唔係要你捱苦，而係要你精明消費！就好似食自助餐咁，唔係要你食到嘔，而係要揀啱自己嘅心頭好，食得滿足又唔浪費。

• 制定預算，追踪開支: 用個app或者excel表記錄自己嘅支出，清楚知道錢嘅去向。好似玩經營遊戲咁，要清楚資源分配，先可以賺大錢！
• 減少不必要消費: 例如減少叫外賣、買衫、睇戲嘅次數。試吓一個月一次獎勵自己，其他時間就減少衝動消費。就好似玩儲錢遊戲咁，儲夠一定金額先可以解鎖新嘅關卡！
• 尋找更便宜的替代方案: 例如自己煮飯、搭公共交通工具、參加免費嘅社區活動。香港其實好多免費嘅娛樂，例如行山、睇展覽，一樣可以好開心！

開源：增加收入，提升還款能力

開源就好似打機搵「秘笈」咁，可以更快咁升級！

• 尋找兼職工作: 例如做freelance、網上教學、送外賣等等。依家好多平台都提供唔同嘅兼職機會，總有一款啱你！
• 發展副業: 如果你有啲特別技能，例如設計、寫作、攝影等等，可以考慮發展成為副業。就好似打機咁，練成獨門絕技，就可以闖關更容易！
• 提升技能，爭取更高薪的工作: 投資自己永遠都係最值得嘅！參加一啲課程、工作坊，提升自己嘅競爭力，就可以爭取更高嘅人工！就好似打機升級裝備咁，裝備越好，戰鬥力就越強！

總之，清卡數只係第一步，要真正擺脫財務壓力，就要持之以恆咁開源節流，建立良好嘅理財習慣！就好似打機咁，要不斷提升自己嘅技能同裝備，先可以成為真正嘅高手！

清卡數常見問題 (FAQ)

你可能有好多關於清卡數嘅疑問，唔使驚，依家就等小編解答幾個常見嘅問題，等你可以更清晰咁了解清卡數嘅流程同埋注意事項！

清卡數會影響信貸評級嗎？

好多朋友都擔心清卡數會影響信貸評級，答案係：會，但影響程度視乎你選擇嘅清卡數方法同埋你本身嘅信貸狀況，例如，債務重組對信貸評級嘅影響會比較大，因為佢涉及同債權人重新協商還款安排。而結餘轉戶貸款或私人貸款，雖然都會在你的信貸報告中留下記錄，但只要你準時還款，長遠嚟講反而有助提升你嘅信貸評級。所以，選擇適合自己嘅清卡數方法，並維持良好嘅還款紀錄至關重要。

如何避免再次陷入債務困境？

成功清卡數只係第一步，更重要嘅係要學識點樣避免再次陷入債務困境。記住「開源節流」呢個黃金法則！「節流」方面，你可以制定預算，追蹤自己嘅開支，減少唔必要嘅消費，例如減少食貴價嘢、買衫等等。另一方面，「開源」就係要諗辦法增加收入，例如搵份兼職，發展下自己嘅興趣變成副業等等。（想知更多實用嘅開源節流方法？可以參考返上面我哋提供嘅建議！）

需要尋求專業協助嗎？

如果你嘅債務問題比較複雜，或者唔知點樣開始清卡數嘅旅程，可以考慮尋求專業人士嘅協助。例如，你可以搵財務顧問、信貸輔導機構等等，佢哋可以根據你嘅個人情況，提供專業嘅意見同埋制定合適嘅清卡數方案。（清卡數邊間好？搵Credit KO專業人士幫你分析就最啱啦！）唔好猶豫，盡早尋求協助，可以幫你更快更有效咁解決債務問題。