【裝修貸款計劃】裝修預算不夠怎麼辦?

光是買樓就花了一大筆錢，哪還有錢留給裝修！想要擁有夢寐以求的Dream House？先了解各個財務機構所提供的裝修貸款計劃，方能做出明智的選擇！

1. 什麼是裝修貸款？

裝修貸款金額偏高，這類服務主要提供給有意佈置新居或購買家具人士，而這族群大多都是「上車客」，也就是剛買樓的新手買家。雖然有的財務機構會把裝修貸款納入其中一項私人貸款種類裡，但實際上裝修貸款與私人貸款仍有一定的差距，裝修貸款不僅可申請大額借貸，貸款利率也會跟著一起上升，因此極大可能比私人貸款的經濟負擔還要沉重。市面上常見的裝修貸款數額可高達HK$120萬，還款期可長達60個月，但需要留意的若是在房屋成交期內申請裝修貸款很大機率不會審核成功，因為很難通過供款入息比率，而且裝修貸款一般需要更多的文件或身份證明，手續比較瑣碎複雜。

2. 一般房子裝修要多少錢？

雖然裝修費用很難定價，無論是內部裝修亦或是外部裝修，不同的裝修公司對不一樣的新居構造有截然不同的收費方式。不過根據數據顯示，2022至2023年香港的裝修費用平均每呎高達HK$1000，通過這樣的價位舉個例子，若是面積總計400呎，兩房一廁，外加一個廚房的單位，包括全屋裝修與家具費用可高達HK$40萬，這對上車客來說並不是輕而易舉能擔起的小數目。就算是分期付款也會繼續成為「樓奴」，可能不光要供樓，還需要承擔高昂的裝修費用！

3. 借裝修貸款會影響到按揭貸款嗎？

借錢裝修真是上策嗎？很多人不免會操心所申請的裝修貸款會影響到按揭貸款。其實只要不是在申請按揭貸款前拿到裝修借貸的費用就行，因為大多財務機構會把私人貸款或是裝修還款一同計入供款與入息比率，這就會影響到按揭貸款的申請。相反地，如果在申請裝修貸款前已經借好按揭資金，那基本上就不會面臨太大的阻礙，因為財務機構仍會允許借貸人申請裝修貸款，不會有任何影響。

通過銀行借貸能完善裝修計劃？哪種貸款產品最好？

1. 裝修貸款

很多人認為既然是借錢裝修，那就直奔主題，盲入裝修貸款就對了，先來分析這專門用來搞定裝修預算的貸款計劃是否能幫大忙。部分銀行推出的裝修貸款雖然貸款額較高，但仍有更多需要考量的地方。雖然裝修貸款可借大額數目，還款期與私人貸款也大同小異，但實際年利率起碼約4%起，比低息的私人貸款高出2%。而如上所述，在借裝修貸款時切記不能在獲得按揭貸款審批前申請好裝修貸款，這會讓按揭貸款在審核期間考慮供款與入息比率，大幅度影響按揭貸款的批核率，也就是說按揭貸款的申請很大可能不會成功。

2. 私人貸款

私人貸款的最大特點在於實際年利率低，還款期與裝修貸款少有不同之處，大多都能長達60個月，但私人貸款很少能和裝修貸款一樣借大額資金。私人貸款的好處在於申請方便，其實不只是銀行，網絡上普遍的二線財務公司也有提供私人貸款的服務，甚至在無需檢查薪金收入證明的情況下借款。不僅如此，無論是銀行還是財務公司，為了吸引借貸人，私人貸款所提供的優惠也多不勝數，所以在選擇購買私人貸款時不妨多攀比，究竟是裝修貸款較簡單方便，還是有優惠後的低息私人貸款更值得。

3. 加按或轉按

加按或轉按套現也是湊齊裝修費用的良策。加按指的是用已按物業向同一家財務機構或銀行再次申請按揭，套現出更多的資金執行裝修計劃。原行加按的手續不複雜，只需要提交普通的入息文件，重新壓測與計算供款與入息比率，不需要特意到訪律師樓處理手續也可被成功批核。而轉按則是將已有的物業按揭轉移到另一家銀行或財務機構並套現資金，但這也就代表所有手續需要重新辦理。轉按的好處在於這些銀行為了搶客源，通常會提供更多的優惠如更低的貸款利率與現金回贈，從而留住客戶，借貸人便可因此漁翁得利。

4. 多留意稅季貸款優惠

如果裝修期間碰上稅季，也就是每年的10月至隔年的4月，即可申請稅季貸款，這類貸款也會在這幾個月推出種種優惠任君挑選。不過要多加留意的是稅季貸款的還款期一般只有1至2年，雖然貸款利率低，但並不適合過於昂貴高級的裝修設計，僅適用於簡單滿足基本需求的家居需求。

銀行推出的稅季貸款優惠就快結束了！趕快來了解當今各家銀行的稅季對比：

銀行稅貸服務	最低年利率	最低息條件	優惠
星展銀行稅季貸款	4.97%	還款期一年貸款額HK$150萬	總值HK$16,000的特別優惠（包括了HK$500「一扣即享」金額 + HK$7,500現金券 + MoneyHero獨家獎賞HK$8,000超市現金券、Apple Gift Card）
大新銀行交稅	3.10%	還款期一年貸款額高達HK$1萬至HK$10萬	高達68,000 ANA里數（可用於兌換4張ANA日本來回經濟艙機票）
匯豐分期	2.25%	還款期一年貸款額HK$150萬	現金回贈：高達HK$5,300
東亞銀行稅季貸款	2.23%	還款期一年貸款額HK$100萬	總值高達HK$13,899（MoneyHero獨家獎 + HK$5,000現金回贈 + 賞iPad Pro 12.9吋, 128GB, Wi-Fi）
工銀亞洲稅務貸款	2.07%	還款期半年貸款額HK$100萬	HK$100現金回贈

政府有提供裝修貸款嗎？家居維修免息貸款 VS 物業津貼計劃

家居維修免息貸款

想要申請政府提供的家居維修免息貸款，必須要符合所有申請條件才能作為有資格的借貸人。這類免息貸款的存在目的是幫助住宅單位改善居住環境，但並非包括所有豪華裝修，大多以購入設備、保障家居安全與環境衛生為主，從而全面提升生活水平。

家居維修免息貸款在申請成功後會批給借貸人高達HK$50,000的貸款金額亦或是其他工程費用（以較低者為準），還款期則長達36個月。

家居維修免息貸款需要遵守以下的每一個條件方能批核成功：

• 申請人必須有香港公民身份證
• 申請人需要年滿18歲
• 不包括樓高三層以下的樓房，物業必須已有30年或以上的樓齡
• 所居住的市區（比如葵青、荃灣、沙田）的住宅單位，平均每年的應課差餉租值必須符合「樓宇復修綜合支援計劃」設定的限額，大多不能超過HK$162,000，如果居住地方在新界區的樓宇單位則不可超過HK$124,000
• 該住宅單位不可通過公司擁有，需要是單獨擁有或是聯名共享
• 如果不是單獨擁有該單位，聯名夥伴必須一同申請政府裝修貸款
• 申請人在香港沒有其他物業
• 需要提供入息證明文件來證明還款能力
• 如果沒有入息證明文件，需要設立一份法定押記，並把市建局立成承押記人
• 未能解除破產令人士無法申請家居維修免息貸款
• 在進行任何裝修工程前，家居維修免息貸款需要先被審批成功，否則視為無效
• 呈交申請表格時會被要求詳細列出即將進行的裝修工程項目與各個項目的報價

有需要人士維修物業津貼計劃

這類津貼計劃的另一個名稱叫作「家居維修補助金」，適用於年長者作為改善失修情況的津貼資助，尤其為自住業主加強家居安全性。這物業津貼計劃的申請條件會更加嚴格，與家居維修免息貸款的差別在於，維修貸款可能只需要上繳會進行的工程項目與具體裝修計劃即可，而物業津貼計劃則需要審核需要裝修的範圍是否合理方能獲取這筆裝修費用。

津貼的上限金額為HK$80,000，在香港政府撥款情況許可下每位申請人在表格批核首次成功後，需要在接下來的10年內最多分成4次申請需要獲取的資金津貼。但這類津貼只適合老一輩族群，並不適用於剛買樓有新居的上車客。

申請津貼的有需要人士也需通過以下的每一則條規，方能獲取不多於HK$80,000的裝修津貼：

• 必須具備香港公民身份證
• 申請人必須是住用或綜合用途樓宇的住宅單位業主
• 已婚的申請人必須和配偶居住在申請津貼的物業裡
• 申請人須符合其中一項條件：

• 年滿60且符合入息與資產限額的受惠人
• 擁有長者生活津貼
• 擁有綜合社會保障援助（同住家庭成員中有65歲或以上的長者、同住家庭成員被醫院證實健康狀況欠佳、擁有傷殘津貼的受助人、同住家庭成員裡沒有50歲以下的成年人）
• 申請人不能在未接觸破產令的情況下申請津貼

該怎麼最適合自己的裝修貸款？

一般來說若是普通租客，不必大費周章替居所的擁有者，也就是業主進行裝修計劃，頂多只是購入需要用到的家具，所以對租客來說並不會面對在選擇裝修貸款時進退兩難的問題。香港不只是樓價高，裝修費用也是天價，如果想要短期內就能提升生活水平，借錢裝修的確是最好的方法。為您分析不同身份該如何明智地抉擇與選對適合自己的裝修貸款，把虧損降到最低，從貸款或津貼那裡獲取最大的利益！

1. 上車客

上車客作為買樓新手，大多買的是一房或兩房的住宅單位，在要供樓供車，資金周轉不靈的情況下可以考慮看看低息私人貸款，因為低息私人貸款的中小型貸款額已足夠滿足上車客簡單裝修的需求。如果堅決選購裝修貸款，雖然能一次性借用的裝修金額較多，但年息較高，與實際年利率低的私人貸款相比，選擇銀行提供的裝修貸款一般要負起較沉重的經濟負擔。

2. 翻新舊屋

如果您是買樓多年的業主，在資金充裕經濟能力穩定的狀況下不妨考慮通過加按或轉按套現資金來翻新舊居。加按或轉按套現裝修資金的方法能享有較低的利息，再加上翻新舊居的業主通常由更充分的入息證明或其他文件，這讓加按與轉按手續能更順利簡易地完成。不僅如此，加按與轉按套現資金的方式通常也能領取更多從銀行那裡得來的現金回贈，收益會更多。

3. 包租公/包租婆

若您是將物業租借給租客，每個月等收租的包租公或包租婆則需要以維持正現金流為主，同時也需要維持住宅單位的吸引力，確認租盤的叫價可飆升到更高的價位。那既然能當上包租公或包租婆，財力應該很豐厚才對，為什麼需要借貸款來執行裝修計劃？這是因為比起自掏腰包繳付裝修費用，包租公婆更注重的其實是資金回流才能把虧損與風險降到最低。打個比方，借裝修貸款的包租公每月還款時可以比較支出與從租客那裡要來的租金作為收入，這種「一進一出」的概念更適合經商的生意人把開銷降低利益增多。而有財力的包租公婆其實可以考慮各種裝修貸款方案，在借貸與還款都通暢無阻的情況下，向銀行申請裝修貸款是最合適不過了。

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