清卡數貸款：拖欠卡債，影響了信貸評級怎麼辦？

雖然「清卡數貸款」與「二線清數」都是以替借貸人處理卡數為目的而產生的貸款計畫，但兩者之間依然存在著許多不同之處。

什麼是清卡數貸款？

清卡數貸款又稱“結餘帳戶貸款”，主要是以替借貸人處理卡數為目的而設立的貸款計畫，即向財務公司申請一筆較低息的私人貸款，以還清一筆或多筆舊的卡數或貸款。清卡數貸款一經批核，除了能以還款為目的而使用，而一些財務公司也能讓借貸人提取現金用作資金周轉。但是，清卡數貸款計畫所批獲的實際年利率與最高貸款額會因借貸人的信貸評級所影響。因此，拖欠卡數不但會增加還款的實際年利率，還會影響借貸人的信貸評級。當借貸人的信貸評級越低，財務公司所批出的貸款額會越低，而貸款利率則會更高。

什麼情況下需要申請清卡數貸款？

借貸並非一件可恥的事，人們在起起落落的人生裡必定會遇到經濟困難的狀況。人們一般在需要用錢時都會想到以信用卡來支付或分期付款，但在高息利滾利的情況下還款額變得越來越高，以致借貸人長時間都無法還清卡數，並對信貸評級也帶來了一定的負面影響。清卡數貸款計畫適合拖欠卡數、每月只還最低還款額（Min Pay）的人士。借貸人可利用清卡數貸款來解決債務問題，主要是以較低息的貸款去處理較高息的卡數，以節省整體的利息及手續費的支出。但是，有許多人就是因為不斷借貸而最後陷入了怎麼也還不清的債務漩渦裡，所以是並不支持借貸人過度貸款的。

市面上其實有很多銀行或財務公司都有提供相關的計畫，包括Credit KO所提供的清卡數貸款可協助貸款人集中處理欠款，實際年利率低至3.36%，而最高貸款額則是HK$2,000,000或月薪的21倍，還款期則可高達60個月。在低息貸款的情況下，借貸人能一次過還清高息的卡數，有效降低了借款人每月所要還的欠款與利息，並縮短了還款期。

拖欠卡債的後果是什麼？

1. 實際年利率提高

如果借貸人不具備還款能力並且無法在規定期限內按時支付債務，將面臨額外的利息與罰款。從實際年利率上來看，信用卡的實際年利率高達30%以上，而清卡數貸款的利息一般只是5%至19%。因此，當面對巨額卡債而無法償還時，清卡數貸款以低息貸款來還清一筆或多筆欠款，即時且有效地為借貸人舒緩財務上的危機。

2. 資產被扣押或拍賣

如果借貸人長期拖欠卡債，可能會面臨被追債的風險，甚至可能導致借貸人的資產被扣押或拍賣，以償還欠款。當資產被查封或拍賣後，借貸人可能會失去重要的資產或資產價值被大大降低，並且需要支付高昂的訴訟費用，進而加劇了借貸人的財務困境。

3. 信用評級下降

如果借貸人長期長期無法按時支付債務或每月只還最低還款額（Min Pay），利息與欠款只會一直繼續累積，卡數越滾越大。因此，借貸人甚至不知道要到何年何月才能還清卡數，而債務問題始終無法徹底解決，同時對借貸人的信貸評級（TU）也會造成負面的影響。這可能也會對借貸人未來的貸款申請或貸款利率造成一定的影響，就好比需要在支付更高利息的情況下才能成功貸款。

4. 降低生活素質

如果陷入了不斷拖欠卡債的情況裡，利息不斷累積，導致債務越發嚴重，甚至到了無法償還巨額卡債的地步。因此，借貸人在還清欠款之前需要大幅度減少生活的開銷來還款，從而降低了原有的生活水平。很多人在這一個惡性循環中也只能選擇繼續拖欠與逃避，不但會影響借貸人的人際關係，也會影響和家人之間的關係。

清卡數貸款 VS 二線清數

「清卡數貸款」又稱“結餘帳戶貸款”，指的是財務公司向借貸人批出一筆比原有卡數的利息更低的私人貸款，並以此為借貸人還清一筆或多筆欠款。財務公司主要是通過整合現有債務，協助借貸人集中處理欠款，爭取減少每月所要償還的利息及還款的期限。正因為大部分的清卡數貸款都需要借貸人提交信貸評級報告，所以清卡數貸款所批出的貸款額會比較高，實際年利率也會比較低。

「二線清數」又稱“二線債務重組”，指的是二線財務公司通過債務重組及合併的方式發出貸款，是為了讓借貸人能夠先還清迫在眉睫的巨大債務。財務公司在整合借貸人的債務的同時也會盡可能爭取減少每月的利息支出，以減輕借貸人的經濟負擔。二線清數的申請過程中不需要審閱借貸人的信貸報告，也無需擔心在信貸報告上留下不好的信貸紀錄，因此適合那些因信貸評級過低而無法向銀行或特定財務公司申請貸款的人士。雖然二線清數可以免信貸報告審查，但所批出的貸款額會比較低，實際年利率也會比較高，還款期也會比較短。如果借貸人的放債風險較高，該財務公司也是有權利向借貸人收取特定手續費，實際年利率也有可能提高。

以下列表表明了「清卡數貸款」與「二線清數」在實際年利率、貸款額、還款期以及信貸報告的查閱上的差別：

	清卡數貸款	二線清數
實際年利率	約5%至19%	約30%或以上
貸款額	高達HK$1,000,000或以上	一般為HK$80,000以下
還款期	一般長達60個月	一般36至60個月
信貸報告（TU）	一般需要審閱TU報告	貸款申請時不需提交TU報告

清卡數貸款的4大特點

1. 可伸縮還款期及彈性還款額

Credit KO 位客戶訂製了兩種付款方案，即“定額分期”和“自由還款”，前者是貸款本金及利息的固定分期付款，後者則是可選擇只還當月最低還款額或還多於利息之任何金額。客戶可根據自身的財務狀況，靈活調節還款額與還款期，而彈性還款期數最多可高達60個月。因此，彈性還款額與還款期不但能幫助客戶輕鬆還清債務，也能在信貸報告上留下了良好的紀錄。

2. 申請過程中不需要過多的文件證明

在傳統的私人貸款過程中，借貸人需要提供許多的文件，如信貸報告或入息證明來證實自身的還款能力，但Credit KO所提供的清卡數貸款的申請過程中則無需呈交過多的文件，只需出示身分證及住址證明即可申請貸款。因此，清卡數貸款無需提供文件的特點特別適合一些信貸評級較差的自僱人士、自由工作者或家庭主婦在遭遇經濟危機時進行貸款申請，並且申請貸款的成功率也非常高。

3. 貸款手續簡易快捷

Credit KO所提供的清卡數貸款的申請手續簡單便捷，借貸人無須親自登門拜訪，也無需抵押，只需要登入有關網站並完成簡單三個步驟，就能在線上申請貸款。由於借貸人在辦理貸款過程中無需現身露面，所以也可以省去眾多繁雜的批核手續，只需簡單幾個步驟就能完成貸款，現金即日到手，在一定程度上節省了許多的精力與時間。

4. 極速批核

比起傳統的私人貸款，清卡數網上貸款最快24小時內就能完成批核及過數，能夠即時解決借貸人的財務危機，省時間的同時也能提升借貸效率。Credit KO所提供的清卡數貸款服務可讓客戶隨時隨地申請貸款，一個星期連續7天都會有專業人士為客戶辦理貸款申請事宜。因此，清卡數貸款的特點就在於無論是在深夜、星期六日或公共假期時都可以申請借貸，能有效且即時地幫客戶解決資金週轉問題。

申請清卡數貸款前需留意的事項

1. 了解實際年利率

由於財務公司需要承擔巨大的風險，所以清卡數貸款的貸款額一般都比較低，而實際連利率也比普通貸款來得高。因此，借貸人在申請貸款是需反覆審查貸款的要求及相關條款，並根據自身的財務情況來評估自己的還款能力，確保自己能夠在貸款合約指定的期限內承擔起高昂的還款額。Credit KO所提供的清卡數貸款的最高借貸額是港幣2,000,000或月薪的21倍，能夠有效幫助借貸人應對更大的債務。另外，Credit KO所提供的清卡數貸款的實際年利率則低至3.36%，讓借貸人在集中清數的過程中能減少更多的利息與財務費用。

2. 是否能夠提早還款

對於一些銀行及財務公司，借貸人如想要盡快擺脫貸款的束縛而決定提前還清所有的貸款，可能將會面臨額外的罰款。這些銀行或財務公司之所以設定了特定的罰息，主要是為了保證該公司的穩定的收入，補償公司在提前收完所有數額的損失。但是，Credit KO所提供的清卡數貸款則不存在這些問題，借貸人可以提前還清貸款並且不需要支付罰息或額外的手續費。因此，客戶可以根據自身的財務情況，自由調整還款額及還款期，自訂最適合自己的還款期限。

3. 是否需要支付額外手續費

一些財務公司可能會在借貸人不了解的情況下增添多餘的手續費及服務費，而導致借貸人在貸款時面臨了額外收費或超出了預期支出的困擾。因此，借貸人必須在申請貸款前仔細詢問是否需要支出相關手續費或其他多餘的收費，以防後患之憂。然而，Credit KO所提供的清卡數貸款服務可以豁免所有的手續費，如申請費、擔保費、年費、介紹費、影印費等費用，整個申請貸款的過程是完全免費的。

清卡數貸款：各家財務公司實際年利率比較

貸款計畫	實際年利率（APR）
Credit KO 大額結餘帳戶貸款	3.36%
安信結餘帳戶計畫	2.54%
WeLend 結餘帳戶貸款	3.67%
邦民低息結餘帳戶貸款	5.23%
AEON「清數易」貸款	4.26%

如果您有拖欠卡債又擔心會影響信貸紀錄，清卡數貸款則是您的最佳方案！

Credit KO 清卡數貸款

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有關清卡數貸款的常見問題

清卡數貸款適合什麼人群申請？

一般來說，清卡數貸款主要是適合有多項債務需要還款或面臨財務危機並且難以應對的人士所申請。由於Credit KO所提供的清卡數貸款在申請過程中無需提供過多的文件，因此這也適合一些因信貸評級過低而無法申請到貸款的人，讓他們能夠利用更低的利息或更長的還款期來應對高利息債務。另外，清卡數貸款無需提供文件的特點也特別適合一些自僱人士、自由工作者在遭遇經濟危機時進行貸款申請。

申請清卡數貸款對信貸評級（TU）有什麼影響？

如果借貸人欠了一筆卡數，並長期只交付了最低還款額，利息與欠款就會一直持續累積，對信貸評級（TU）會造成負面的影響。因此，借貸人可以申請清卡數貸款，以低息的貸款一次過還清高息的卡債，有效降低了每月還款額或縮短了還款期，這也能有效改善街道人的信貸評級。

清卡數貸款的還款期如何分配？

Credit KO 位客戶訂製了兩種付款方案，即“定額分期”和“自由還款”，前者是貸款本金及利息的固定分期付款，後者則是可選擇只還當月最低還款額或還多於利息之任何金額。客戶可根據自身的財務狀況，靈活調節還款額與還款期，而最多可高達60個月的還款期限。

申請清卡數貸款需要準備什麼文件或資料？

與傳統的私人貸款不同，Credit KO所提供的清卡數貸款不需要提交多種繁雜的文件，包括入息證明、信貸報告等，但必須提交身份證明與住址證明以確保借貸人有能力在定下的期限內準時還款。例如，在籍大學生、自由工作者或家庭主婦等人士只需提供基本的個人資料即可成功申請貸款。

破產人士是否能夠申請清卡數貸款服務？

Credit KO 所提供的清卡數貸款不會向其他傳統銀行或公司一樣需要索取各種文件，也並不會審查借貸人的信貸報告，即時借貸人曾經破產或信貸評級極低都有權利申請清卡數貸款服務。