易批結餘轉戶(Debt con)：比較大額貸款＆清數貸款

卡數多，又債務累累，點算好？Credit Ko 今次為你推薦結餘轉戶計劃，希望幫助大家清數之餘，同時減輕還款壓力。馬上來看看，有哪些結餘轉戶易批之選！

結餘轉戶是什麼？

結餘轉戶，即Debt consolidation loan（簡稱Debt con），俗稱清卡數貸款，是種用於清還信用卡卡數、貸款等債務的私人分期貸款計劃。相比一般私人貸款，結餘轉戶的貸款額較大，還款期較長，適合處理大額清數，以助貸款人整合多項債務，一筆過處理，更容易管理債務，長遠而言，更能改善信貸評級。

比較精選結餘轉戶私人貸款

結餘轉戶私人貸款計劃	實際年利率	還款期	最高貸款額
Credit Ko 大額周轉/結餘轉戶	低至2%	長達72個月	HK$3,000,000
中銀分期「易達錢」結餘轉戶	低至4.93%	長達72個月	HK$2,000,000
UA 咭數一筆清	低至1.68%	長達60個月	HK$2,000,000
Citi 卡數結餘轉戶	低至3.13%	長達60個月	HK$1,200,000
恒生結餘轉戶私人貸款	低至4.63%	長達72個月	HK$5,000,000
天星銀行Airstar 貸款一筆清	低至2.99%	長達72個月	HK$2,000,000
K Cash Supreme 低息清卡數貸款	低至8.9%	長達60個月	HK$5,000,000

為什麼要借結餘轉戶？

結餘轉戶大多用於清卡數或多筆債務，並非如同一般私人貸款一樣，用於現金週轉。以下為主要借用結餘轉戶的原因：

卡數債臺高築

信用卡卡數累累？千萬不要只還Min Pay、卡冚卡或拖欠卡數，信用卡的年利率高達30%至40%，卡數累積下來，只會越滾越大！結餘轉戶有助大家一次過清卡數，再以較低的實際年利率和較長的年期重新計算欠款，將卡數變成可行的還款計劃。

難以同時償還多筆貸款

數張信用卡，加上數筆貸款，每項債務也有不同的還款日和利息，令你難以記住，以致逾期還款？別擔心，結餘轉戶Debt con一筆過集中所有貸款，從此只有一個還款日，統一利息。

TU信貸評分不斷下跌

過度借貸，信用卡透支，拖欠還款，令TU信貸評分接連下降？你知道過低的信貸評級不但影響你日後貸款所批出的實際年利率，更會影響你尋找某些工作，如銀行、紀律部隊等，甚至是否能獲批貸款的機會嗎？結餘轉戶有助你在可行的情況下，慢慢償還欠款。

為什麼我不該只還Min Pay？

你知道信用卡的實際年利率高達 30 至 40% 嗎？這相當於欠債 10 萬港元，你便要支付 3 萬至 4 萬元利息。假如你欠 10,000 元卡數，每月只償還最低還款額 250 元，年息 35 厘計算，即使不再簽賬，亦要 97 個月（約 8 年）才還清，而最終還款額近 25,000 元，意味著單計利息支出，已達 15,000 萬元，是本金的 1.5 倍，所以可想而之，大家不應只還 Min Pay 。

結餘轉戶、債務舒緩和債務重組有什麼分別？

破產之前，其實還有不少的選擇。結餘轉戶、債務舒緩和債務重組，三者的原理十分相似，但又有些不同，到底有什麼分別？我們為你講解三者的分別：

債務舒緩是什麼？

債務舒緩計劃 (DRP) 可以說是債務重組 (IVA) 的簡單版，同樣屬於是處理債務的常用服務，亦是避免破產的方法之一。申請債務舒緩並非法律程序，債務舒緩公司可以與個別債權人直接協商新的還款方案，令DRP申請人能在新的還款方案下，能夠較輕鬆地處理債務問題，還清債務。

對於從事敏感行業的人士，例如金融業、紀律部隊、銀行等，尋找DRP公司申請債務舒緩，可以避免知會僱主有關債務的問題，以免失去工作或影響信譽。

債務重組是什麼？

債務重組是《破產條例》訂明的法律程序，又稱「個人自願安排」(Individual Voluntary Arrangement, IVA)。當欠款人無法按原本安排向債主還款時，便可以經會計師或律師，與各債主協商新的還款方案，一般商議的方案為降低還款利息、延長還款年期以減少每月還款等。

債務重組的程序一般需時約3至4個月，通常申請人要有穩定的職業及收入，以證明其還款能力，債務重組的申請才會獲批，還款期則一般長達3至5年，以緩舒還款壓力。

但留意，因債務重組屬法律程序，因此債務重組記錄會出現在破產署名冊內，公眾可隨時查閱得到。

三者有什麼分別？

結餘轉戶、債務舒緩和債務重組，三者最大的分別便是債務多寡和信貸評級高低的分別。一般來說，結餘轉戶、債務舒緩和債務重組，三者嚴重程度由輕至重。假如大家要解決債務，也應從結餘轉戶開始申請，不獲批才向下一步申請。

結餘轉戶私人貸款的好處

結餘轉戶Debt con私人貸款對不少人來說，也相對較為陌生，因此我們為你列出以下優點，讓你在借錢前，更了解結餘轉戶。

專門為清數而設

相比起其他私人貸款計劃，結餘轉戶是專門為清卡數和大額清數而設。結餘轉戶的最高貸款額和最長還款期較一般私人貸款高和長。

減少利息開支

相比信用卡和部分貸款的利息，你的利息開支較結餘轉戶計劃高，因此整合欠款後，你便可節省利息開支。

簡化債務

每張信用卡和每筆貸款的欠款和到期日也不同嗎？那一定十分難記！使用結餘轉戶後，整合貸款至同一債主，從此便不怕會忘記還款。

大額貸款

相比其他私人貸款方案，結餘轉戶私人貸款計劃的貸款額較高，可達月薪21倍或 HK$2,000,000 起，適用於大額清數。

還款期具彈性

結餘轉戶的還款期可長達 72 或 84 個月，而其他私人貸款計劃，一般最長只有 60 個月，而稅貸更只有 20 個月，因此更適合需要清數的你。

無需抵押品

以大額貸款而言，一般借貸機構也會要求申請人提供抵押品，但結餘轉戶正正不需要抵押品，亦能做到大額貸款。借款人如有穩定收入及還款能力，而 TU 信貸評級又達到 G 級或以上，仍可嘗試申請結餘轉戶，以助慳息。

改善信貸評分

不少需要申請結餘轉戶的貸款人也會債冚債，以致債務越積越多， TU 亦越來越低分。透過申請結餘轉戶，借貸人可重新出發，整合並整理債務，以可行的方案慢慢還款，重建你的 TU 信貸評級。

Credit Ko 結餘轉戶優點

Credit Ko 的結餘轉戶私人貸款計劃優點眾多：

• 網上即時批核
• 全程網上申請
• 星期六日24/7貸款都照批
• 靈活還款方案
• 不設提早還款手續費

結餘轉戶私人貸款慳息案例

David 欠下兩間銀行的卡數，銀行 A 的逾期未還金額是 HK$100,000，年利率 35% ；銀行 B 的逾期欠款是 HK$200,000 ，年利率為 40％ ，那她需要清卡數合共 HK$300,000 + HK$115,000 = HK$415,000，當中 HK$115,000 為利息開支。

在這種情況下，結餘轉戶可為 David 大大慳息！假設她經銀行 C 申請結餘轉戶貸款，獲批出HK$300,000 私人貸款，年利率 2% ，還款期為 12 個月。在結餘轉戶計劃下，他每期還款額為 HK$25,500 ，合共只需還款 HK$306,000 ，慳息十多萬元。

由此可見，信用卡卡數累積起來，實在不太明智，善用結餘轉戶，改善個人理財習慣，才是真正的出路。

結餘轉戶Debt Con易批貼士：TU太低前申請

不少人也會擔心自己的結餘轉戶不獲批，其實當中也有些少技巧，有助大家更易批結餘轉戶！

市面上大多數的結餘轉戶，也對申請人的 TU 信貸評分，有一定的要求。而大多數借貸機構，也要求申請人 TU 達最少 G 級或以上（信貸評級由 A 至 J 排列， A 為最高的信貸評級，而 J 則是最差的級別）。

但留意！ Credit Ko 深深明白借急錢，大額清數時煩惱，而 TU 信貸評級亦非一時三刻能夠映善，因此 Credit Ko 特設免 TU 結餘轉戶私人貸款方案，與你一起渡過難關。

總結

債冚債，卡冚卡，讓債務越滾越大也絕對不是正確的理財方法，唯有面對你的債務和過度消費的問題，才能真正解決債務問題，而結餘轉戶便是你重建健康個人理財的第一步。

常見問題

銀行拒絕了我的結餘轉戶申請，我應怎麼辦？

首先別太擔心，天無絕人之路！除了銀行以外，其實現時亦有不少可信的財務機構，提供清卡數／大額清數／結餘轉戶私人貸款，原理和運作模式與銀行的一模一樣，但因風險承受程度與銀行不同，財務機構可接納 TU 信貸評級較低的申請。

Credit Ko 更是罕見提供不查 TU 的大額清數／結餘轉戶私人貸款，助你靜悄悄又不留痕跡地，完成清數！

Credit Ko 可信嗎？

Credit Ko 為持牌放債人，於香港合法放債，因此大家無需擔心 Credit Ko 是否「黑財」。

申請結餘轉戶需符合什麼最低要求？

申請人必須為年滿 18 歲及月薪達 HK$6,000 或以上的香港永久性居民。

結餘轉戶可分多少期還款？

Credit Ko 的結餘轉戶客戶可選擇 12 個月﹑24 個月﹑36 個月﹑48 個月、 60 個月或 72 個月還款期。

申請結餘轉戶需要甚麼文件？

你需提交以下文件：

• 香港身分證副本（兩面）
• 住址證明（如：電費單、差餉單）
  最近1個月薪金證明（如：糧單、銀行月結單）

自僱人士申請結餘轉戶，可能需要遞交最近的完整利得稅記錄。