私人貸款選擇甚多，借錢又非簡單決定，你清楚了解私人分期貸款是什麼嗎？在申請貸款之前，Credit Ko 為你一文解釋所有私人貸款的概念，並為你選擇最適合你的借錢方法，不論大額貸款、小額貸款或借急錢，我們均為你準備好一切知識，助你更妥善理財，靈活現金週轉。
私人貸款 (P Loan) 是什麼？
私人貸款，又稱P loan，故名思義，便是以個人名義向銀行或財務公司申請的借貸，只要年滿18歲，並擁有收入證明，便能向借貸機構申請貸款。申請私人貸款時，申請人毋須提供個人資產作抵押。貸款人只需在指定還款期內，每月定額分期償還貸款本金及利息。 相對於樓宇按揭等抵押貸款，無抵押貸款通常利息較高，而貸款年期亦較短，相對門檻亦較低，絕大部分人均可成功申請P loan。
私人分期貸款怎樣運作？
私人貸款的運作十分簡單，只有數個步驟：
- 申請貸款
- 成功批核後，借貸機構便會放款至指定戶口當中
- 於放款後一個月，你便需要開始還款，還款一般多在放款銀行戶口中自動扣除款項，因此無需手動轉帳
如何計算每月利息（月平息）？
不少貸款計並以「免息貸款」、「0息貸款」或「低息貸款」作為招徠，但其實你知道月平息和實際年利率是有分別嗎？其實月平息低，並不一定等於借貸成本低！
利息，是指借款人向貸款機構（如銀行或財務公司）借錢時，所要付出的借貸費用，通常以貸款額（亦稱本金）的百分比（利率）去計算。而根據借貸風險，即是你的信貸評級高低，貸款機構所收取的利息也會有所不同。低風險的借款人，即是信貸評級越高的人，會獲批較低的利率，而高風險借款人，即是信貸評級越低的人則會獲批較高的利率。
月平息，即Monthly flat rate，可以計算出每月利息開支和全期利息開支。於還款期內，每月的利息將會固定不變，並不會隨未償還本金減少、加息或減息而有變化。
假設貸款$100,000，月平息0.15%，分24個月還款：
- 每月利息開支 = 本金 x 月平息：$100,000 x 0.15% = $150
- 全期利息開支 = 每月利息開支 x 還款期數：$150 x 24 = $3,600
- 總還款額 = 全期利息開支 + 本金：$3,600 + $100,000 = $103,600
- 每月還款額 = 總還款額 / 還款期數：$103,600 / 24 = $4,316.67
請留意，月平息並不能完全反映借貸成本。要比較不同貸款產品，必須了解實際年利率，而「實際年利率」的計算並非月平息乘以12個月。
實際年利率是什麼？
實際年利率，即Annual percentage rate (APR) ，是把借款人於還款期內，需支付的所有費用及成本（包括利息、手續費、行政費等）一併計算後，以年利率的形式去表示。借款人在申請貸款時，應仔細留意貸款機構的實際年利率，以公平地比較不同貸款產品的實際成本。
實際年利率計算方式並不能用三言兩語解釋得清楚，大家可以用此公式：每月平息×12個月×1.9 （不變系數），計算大約貸款計劃的APR是多少。
但留意，此公式絕不可改為月平息 x 還款期數 x 1.9，否則便會計算出錯。為免計錯數，建議大家可以利用網上的月平息轉實際年利率轉換器，以準確計算貸款成本是多少，才能作出公平的比較。
有哪些私人貸款產品或種類？私人貸款主要分為哪些類別？
私人貸款產品種類十分多，以對應不同的貸款目的。一般來說，私人貸款主要分為以下類別：
| 私人分期貸款 (P loan) | 這是最常見的私人貸款模式，貸款人獲批貸款後，需每月定期及定額地還款。 |
| 稅務貸款 (Tax loan) | 雖然以稅務為名，但其實也是私人分期貸款的其中一種。稅貸一般在每年10月至翌年4月推出，利率通常比一般私人貸款更加優惠。Tax loan 的用途名義上是交稅，但實際上沒有限制。 |
| 結餘轉戶貸款 (Debt con) | 就如其名，結餘轉戶主要是用作還清其他貸款，一般利率較佳，但留意，Debt con主要不是用作現金週轉或套現，但近年市面亦有推出可作套現的結餘轉戶貸款。 |
| 循環貸款 (Revolving loan) | 申請人獲批貸款上限後，還款期及還款額均視乎借款人實際提取的金額而定，原理與信用卡簽賬類似，可在還款後一直循環再借，不用重新申請。 |
| 汽車貸款 (Car loan) | 以汽車作為抵押品，以取得貸款，購買汽車，然後分期償還貸款。 |
私人貸款邊間好？特快私人貸款借錢方案
私人貸款邊間最好、最易批？其實這個問題沒有既定的答案，但一般來說，財務公司的批核需時較短，要求也相對傳統銀行較低，加上不少財務機構亦信譽良好，主打快捷方便，星期日貸款、24/7即批即過數、免TU貸款、全程網上辦妥等等均能做到，因此現時越來越多人也會考慮向財務機構借錢，以下為部分精選財務公司貸款計劃：
| 貸款計劃 | 還款期 | 最高貸款額 |
| Credit Ko | 長達72個月 | HK$1,000,000 |
| 邦民 Promise 特快低息貸款 | 長達84個月 | HK$600,000 |
| 安信 Prime Credit 定額私人貸款 | 長達72個月 | HK$800,000 |
| WeLend 私人貸款 | 長達72個月 | HK$1,500,000 |
私人貸款推薦2023：視乎借錢目的！
不少人在尋找貸款方案時，第一時間也會問有哪些私人貸款推薦，但其實貸款機構不定期也會有不同的優惠推出，加上你亦要考慮自己的借錢目的是什麼，有哪些特別需要：
| 借錢目的 | 適合的貸款類別 |
| 清卡數貸款 | 結餘轉戶貸款 (Debt con) |
| 免入息證明貸款 | 財務公司貸款計劃 |
| 免TU貸款 | 財務公司貸款計劃 |
| 易批貸款 | 財務公司貸款計劃 |
| 網上貸款 | 一般私人分期貸款 (P loan) |
| 大額貸款 | 銀行貸款 |
| 小額貸款 | 一般私人分期貸款 (P loan) |
| 即日批核 | 財務公司貸款計劃 |
申請私人貸款所需文件及流程
申請私人貸款的過程其實十分簡單，大家只需在申請時準備以下文件：
- 香港身分證副本（正反兩面）
- 住址證明（如：電費單、差餉單、銀行月結單）
- 最近一個月薪金證明（如：糧單、銀行月結單）
- 自僱人士申請私人貸款時，有機會需要遞交最近的完整利得稅記錄
而流程則十分簡單：
- 視乎你所選擇的貸款機構，你可在網上申請或到分行申請
- 遞交或上載以上文件：身分證副本、住址證明、薪金證明
- 等候批核及核實身份，過程或會致電至你的公司或私人手提電話，記緊留意接聽
- 成功批核後，即時放款至你的指定銀行戶口
信貸評級是什麼？
在香港，我們使用的是環聯信貸的信用評級系統。信貸評分 (Credit Score) 是根據你的理財習慣而經過濾及計算得出的評分。
如果你擁有任何信貸帳戶（例如信用卡或貸款）或曾申請信貸，你便會擁有個人信貸報告。信貸報告中紀錄了你的信貸評分，日後如你申請貸款，貸款機構便會向環聯查閱你的信貸報告，並與其他資料一併作為參考，以決定是否批核你的信貸或貸款申請。
還款紀錄、總結餘、信貸紀錄長短、信貸帳戶種類，以及新開立的信貸帳戶，都會計算在你的信貸評分中。評分共分10級──A至J，當中以A為最高。而信貸評級是每6個月更新一次，因此略有升降，大家亦不用過份擔心。
你可能會問，哪些因素會最影響信貸評級？答案便是還款紀錄，因為它顯示了你的理財方式，例如你曾否逾期還款，因此大家記緊按時還款，確保自己的信貸評級保持在良好的水平。
除了還款記錄，信貸記錄內亦有分為「其他信貸查詢」（即軟性查詢 soft inquiry）和「信貸申請查詢」（即硬性查詢 hard inquiry） 兩種，而申請樓按、信用卡、汽車貸款等，授權銀行或財務公司查詢個人信貸報告，都屬於信貸申請查詢。軟性和硬性查詢的分別，在於前者不論多少次也不會影響你的信貸評級，但後者的次數過多，則會有機會為信貸評級帶來負面影響。
信貸評級如何影響私人貸款？
信貸評級是銀行和財務機構在審批貸款及信用卡等信貸產品時，用作參考的準則之一。信貸評級的高低，反映了借款人的違約風險，即準時還款的機率。因此，擁有較高信貸評級的借款人，一般可獲得較優惠的實際年利率 (APR)，而擁有較低的信貸評級的人一般須支付較高的APR，甚至有機會被銀行和財務機構拒絕信貸申請，一般較常出現銀行唔批貸款，借唔到錢的情況。
比較私人貸款產品時應考慮的因素
比較貸款計劃時，條款及細則和各種數字和專有名詞，或會令你頭昏暈脹，其實你只需要掌握以下要點，即可選擇出最適合你的銀行或財務公司貸款計劃：
貼士 #1：利息vs實際年利率
坊間貸款計劃作說的利息大多是指月平息，而月平息並不能全面代表借貸總成本。因為貸款還會涉及不少費用，例如貸款手續費，因此銀行及財務公司均會列出實際年利率，即Annual percentage rate (APR)，以代表貸款的總成本，利率越高便需要越高成本，因此你應選擇符合你的貸款目的而實際年利率APR越低的貸款產品。
貼士 #2：借定唔借？還得到先好借
相信大家對這句「借定唔借？還得到先好借」亦不會陌生，大家在決定是不是需要貸款，決定貸款額前，應先考慮自己的還款能力，而不是越借得多便是越好。每月還款額不應超過大家月薪的三分之一，假如你想借用的金額超過此比率，大家應考慮減少貸款額，或增長貸款年期。
貼士 #3：比較貸款額
銀行、財務公司和不同種類的貸款計劃也有不同的貸款額。一般來說，銀行的最高貸款額也會比較高，因此對申請人的要求亦會相對較高；而財務公司的最高貸款額一般也會較銀行低，但要求、所需文件及批核速度也會相對較少及較快。而不同的貸款類別，如稅貸和結餘轉戶，兩者的貸款額亦因用途不同而有所不同，前者會按你的應繳稅項而批出貸款，而後者則用於清卡數或多個貸款，因此貸款額會較高。大家應按自己的需要、還款能力和所需批核速度，而選擇不同的機構借錢。
貼士 #4：比較貸款批核速度
一般來說，因為銀行對借貸人的要求較高，加上較多批核程序，因此貸款批核速度會相對財務公司慢。現時的財務公司主打採用不同的技術，例如A.I.自動批核貸款，或更全面的服務，如24/7全天候批核貸款，令申請人可以更快獲得所需資金，作現金週轉、清卡數、借急錢快錢、或集中還款等用途。
銀行、財務公司有什麼分別？
銀行和財務公司的貸款計劃一般有以下的不同之處：
| 銀行 | 財務公司 | |
| 貸款要求 | 較高 | 較低 |
| 批核速度 | 較慢 | 較快 |
| 利率 | 較低 | 較高 |
| 是否需要查閱信貸評級？ | 一定要 | 未必需要 |
銀行借貸/ 借貸公司貸款條件
借錢時，銀行或借貸機構大多數也會依照以下最低條件，以決定借貸人的申請資格：
- 必須年滿18歲
- 必須為香港永久居民
因為不同銀行或財務公司的要求會有少許差異，例如Credit Ko要求申請人必須年滿18歲，最低每月收入為HK$4,630（只適用於非香港永久居民）。
除此之外，坊間亦有部份借貸機構會接受非香港永久居民申請，但申請者必需提交香港身份證/護照副本和近3個月内的住址證明。
財務公司貸款可信嗎？
不少人聽到財務公司便會立即搖頭說不，其實財務公司屬於金融機構其中一種，而大家平常聽到的「黑財」、「大耳窿」其實是屬於無牌放貸。大家只需要選擇持牌合法的財務公司，其實財務公司提供的貸款產品和服務，亦與銀行相差不大，有時候更相比銀行優勝，例如財務公司私人貸款提供免入息證明、免TU信貸評分報告、即日批核、0息貸款等優勢。因此大家只需選擇一線財務公司，其服務仍是十分可信的。
必批貸款、免TU貸款、一定批財務是真的嗎？
坊間貸款計劃一般也會有不少賣點，例如必批貸款、免TU貸款、一定批財務，作為招徠，吸引大家申請，但又是不是真的呢？答案是不一定，大家需視乎賣點是什麼而定。免TU貸款、免文件貸款和即日批核大多也有一定的貸款限制，例如不可超過一定的貸款額，因此大家應細閱貸款計劃的條款及細則，以確保自己能享有所需的服務及優惠。
大額貸款 vs 小額貸款有什麼分別？
大額貸款和小額貸款就如其名，在貸款額上有著多與少的分別。大額貸款，即貸款額達HK$100,000以上，一般也會要求借貸人提供較完整的證明文件，並對借貸人的月薪略有要求，一般的免文件、免TU貸款的貸款額也會較低。
而小額貸款則較少限制和要求，一般貸款人也會因批核速度和所需文件，而向財務公司借用小額貸款，以享特快批核，甚至可享提早還款無需額外支付手續費。
但假如你是因為信用卡長期只還min pay最低還款額，而累積大量卡數，急需清大額卡數，你便可能需要申請結餘轉戶貸款，以滿足你需要較長還款年期及大額清卡數的需求。
Credit Ko 好唔好？
世上沒有最好的貸款計劃，只有最適合你的借錢方法！Credit Ko 提供多個貸款方案，總有一款適合你：
- 網上特快循環貸款
- 私人貸款
- 學生貸款
- 進修貸款（適用於大學生/大學生進修/持續進修基金/子女進修）
- 公務員/專業人士貸款
- 大額周轉/結餘轉戶
以上貸款方案均免TU、免露面，貸款全程網上辦妥，更不會影響你的信貸評級。星期一至日均會批核，現時隨時到手，助你解決燃眉之急，即時現金週轉，借快錢！
總結
相信大家看到這裡也對私人貸款有一定的認識，假如你對私人貸款仍然有什麼問題，歡迎你隨時向我們查詢，我們定必與你渡過難關！
常見問題
如何申請 Credit Ko 私人貸款？
立即按此，全程網上辦妥，無需親身辦理任何手續，過程簡單快捷，星期六、星期日貸款也沒有問題！
申請貸款需遞交什麼文件？
- 香港身份證
- 最近3個月的薪金證明
- 住址證明（最近六個月內發出）
- 印有你的姓名及賬戶號碼的銀行結單／存摺
請留意，部分貸款方案或需你提供額外證明文件。
我應該借貸多少?
在決定借錢前，大家應先考慮自己目前和未來的財務狀況、日常開支和實際借貸需求。你可計算自己的債務與收入比率，並制家可行的還款方案，避免過度借貸。我們不建議你抽出多於月薪的30%作為還款，當中包括樓宇按揭。
我可以提早還款嗎？
可以，我們與銀行不同，假如你提早還款，我們並不會向你收取額外的利息、罰息和手續費，你只需繳清尚欠款項即可。
分期貸款與循環貸款有什麼分別？
分期貸款和循環貸款有以下分別：
- 還款期：分期貸款設有固家還款期，但循環貸款沒有
- 還款額：分期貸款設有固家還款額，而循環貸款只有最低還款轅
- 再借用貸款：循環貸款可隨時提取全部或部分貸款額，並自行決定償還全部或部分已提取的金額
- 利息計算：分期貸款的利息以每月平息計算，而循環貸款的利息則按已提取的貸款金額逐日計算
