二按是什麼意思？一文看清二按貸款種類、流程及風險

想在香港上車置業，但首期不夠？又或者想套現周轉？「二按」可能幫到你！很多人聽過二按、二按貸款或樓宇二按，但究竟二按是什麼意思？簡單來說，就是在您已有一個按揭（一按）的情況下，再用同一個物業做抵押，向另一間金融機構（例如財務公司或發展商）申請的第二個按揭貸款。想了解更多關於二按貸款種類、申請流程和潛在風險？馬上看下去！

什麼是二按？

在香港地少人多的環境下，想置業上車真的談何容易！很多時候儲夠首期都未必夠，或者過不到壓力測試，這個時候，您可能聽過「二按」這個名詞。二按，簡單來說就是在您已有一個按揭（一按）的情況下，再用同一個物業做抵押，向另一間金融機構申請的第二個按揭貸款。換句話說，就是將同一層樓抵押兩次！想更了解二按，就要從它的定義和種類開始說起。

二按定義及種類

物業抵押貸款詳解

二按（2按）其實和您的「一按」一樣，都是一種物業抵押貸款。不同的是，一按通常是在銀行申請，而二按的提供者就比較多元化，可以是財務公司，甚至是發展商。這個分別也引伸出不同的二按種類，我們之後會再詳細講解。

購買物業時申請二按 vs. 現有物業申請二按

二按的申請時機主要有兩種：第一種是在購買物業的時候同時申請，例如發展商二按；第二種是您已經擁有物業一段時間後，因為各種資金需要而申請。兩種情況下，二按的運作原理都大同小異，都是以您的物業作為抵押品，換取貸款。

二按與一按的關係

說到二按，就不能不提它和「大哥」一按的關係。因為二按是建基於一按之上，所以兩者可謂息息相關。

一按銀行的同意及壓力測試要求

申請二按之前，您必須要得到一按銀行的同意，因為這涉及到銀行的風險評估。銀行會考慮您的整體還款能力，包括一按和二按的供款，再進行壓力測試。如果未能通過壓力測試，銀行很可能不會批准您申請二按。

未經同意申請二按的後果

如果您未經一按銀行同意就私自申請二按，就等於違反了和銀行簽訂的按揭合約。後果可以很嚴重，銀行可能會要求您立即清還所有貸款，甚至會收回您的物業。

二按的運作原理

如何通過二按增加按揭成數

很多人申請二按，主要是想增加按揭成數。例如政府規定的最高按揭成數是6成，但您想借到7成甚至8成，就可以透過二按來補足這個差額。

二按的還款方式及年期

二按的還款方式和一般貸款差不多，可以選擇每月定額還款，或者一次過還清。至於還款年期，就視乎不同的提供者而定，一般會比一按短。

希望以上的解說可以幫您初步了解二按是什麼！接下來，我們會再深入探討二按的種類、申請流程、風險等等，記得繼續留意！

發展商二按 種類及提供者

在香港想置業，除了儲夠首期，按揭也非常重要。「二按」就是其中一個融資方法，可以幫您解決首期不足的問題，又或者幫您套現周轉。但是，二按都有不同種類和提供者，了解清楚才好做決定！

發展商二按

很多新樓盤都會提供發展商二按，聽起來好像很吸引，但魔鬼就藏在細節裡。發展商二按通常會和銀行合作，讓您可以借到更高成數的按揭。

優惠期及高息期利率比較

發展商二按很多時都會有初期「蜜月期」，例如頭兩三年提供超低息，甚至免息優惠。之不過，這個優惠期過後，利率很可能會大幅提升，甚至比銀行按揭高出一大截，所以簽約之前一定要看清楚優惠期後的利率，計算清楚長遠的供款負擔。

呼吸Plan的風險及注意事項

近年興起的「呼吸Plan」，即是不用入息證明、審批寬鬆的高成數按揭，很多時都是發展商二按的一種。聽起來好像很容易上車，但正正因為審批寬鬆，風險也相對提高。因為發展商未必會仔細評估您的還款能力，萬一您之後供不起，後果可以很嚴重。所以即使是呼吸Plan，都不可以掉以輕心，要衡量自己的財政狀況才好申請。

甩二按的策略及技巧

由於發展商二按的高息期利率通常比較高，很多人都會想盡辦法在高息期之前「甩二按」，即是將二按轉按去銀行，這樣就可以用回銀行的低息，減輕供款負擔。不過甩二按都有一定的技巧，例如要注意銀行的罰息期、估價等等。想了解更多甩二按的策略，可以參考我們其他的文章。

財務公司二按 種類及提供者

除了發展商，財務公司都會提供二按服務。

財務公司二按

選擇正規財務公司的重要性

市面上有很多不同的財務公司，但並非間間都那麼可靠。選擇正規的財務公司非常重要，因為它們會比較注重風險管理，而且收費也比較透明。相反，如果找了一些不正規的財務公司，就很容易跌入高利貸的陷阱。

財務公司二按的申請條件及程序

財務公司二按的申請條件和程序，會因應不同公司而有所不同。一般來說，文件要求會比銀行簡單，但利率通常會比銀行高。申請之前，最好比較幾間不同財務公司的offer，選擇最適合自己的方案。

利率、費用及還款期限比較

申請財務公司二按，不單止要看利率，還要留意其他費用，例如手續費、行政費等等。另外，還款期限也是一個重要考慮因素。

銀行二按種類及提供者

雖然銀行都有機會提供二按，但相對比較少見，而且審批條件也會比較嚴格。如果您已經有一按，想再向銀行申請二按，就要符合銀行的入息要求和壓力測試，難度會比較高。

銀行二按

總括來說，二按可以幫您解決資金周轉的問題，但同時也有一定的風險。無論您是選擇發展商二按、財務公司二按還是銀行二按，都要小心比較，了解清楚條款細則，確保自己有足夠的還款能力，這樣才可以避免跌入財務陷阱。

二按的申請流程及所需文件

申請二按看似複雜，但只要掌握步驟，其實都很清晰易明。以下我們會逐步拆解二按的申請流程和所需文件，讓大家心中有數。

二按申請前的準備工作

做好準備功夫，申請過程自然更加順利。這個階段就好比起樓打樁，穩固了基礎，之後就事半功倍。

評估自身財務狀況及還款能力

申請二按前，首先要清楚了解自己的財務狀況。好像檢查一下自己袋中有多少錢，量入為出至為重要。仔細計算每月收入、支出，以及現有債務，例如信用卡欠款、私人貸款等等。根據這些資料，評估自己是否有足夠的還款能力應付二按貸款。

計算可負擔的二按金額

除了評估還款能力，還要計算自己實際可以借多少。網上有很多免費的按揭計算機，可以輸入預計貸款額和利率，計算出每月還款額。比較不同還款額與自身收入，選擇一個自己可以輕鬆負擔的二按金額，避免過度借貸，造成不必要的財務壓力。

選擇合適的二按提供者

市面上提供二按（2按）服務的機構主要有財務公司和發展商。選擇時，可以比較他們的利率、還款期、手續費等，同時留意他們的信譽和口碑，挑選最適合自己的二按提供者。例如，如果是購買新盤，發展商提供的二按（物業二按/樓宇二按）可能會更方便快捷；如果是現有物業，就要選擇其他財務公司。

二按正式申請程序

完成準備工作後，就可以正式開始申請程序。

所需文件及證明

一般來說，申請二按貸款需要提供以下文件：身份證副本、住址證明、收入證明、銀行流水記錄、物業業權證明等等。不同機構的要求可能略有不同，建議事先向相關機構查詢清楚，準備好所有文件，避免延誤申請進度。

審批時間及流程

提交申請後，二按提供者會進行審批，包括核實文件、評估物業價值、審查申請人的財務狀況等等。審批時間一般需要數個工作天至數星期不等，具體時間視乎不同機構和個別情況而定。

簽署合約及注意事項

審批通過後，就可以簽署合約。簽署前，務必仔細閱讀合約條款，了解清楚利率、還款期、手續費、違約責任等重要內容。如有任何疑問，應立即向二按提供者查詢，確保自己完全明白合約條款才簽署。此外，記得保留所有相關文件，以備不時之需。

二按的風險及注意事項

申請二按固然可以為您提供額外的資金流動性，但與此同時也伴隨著一定風險。了解這些風險並做好相應的準備，才能讓您更安心地運用二按貸款，避免日後陷入財務困境。

二按利率及還款壓力

高息風險及對財務規劃的影響

二按（物業二按）通常由財務公司提供，由於風險較高，其二按利率往往比銀行的一按貸款高出一截。這意味著您需要承擔更高的還款壓力。高息會顯著增加您的每月支出，並可能影響您的其他財務規劃，例如儲蓄、投資或其他生活開支。在申請二按貸款前，務必仔細比較不同財務公司的利率和還款條款，並評估自身財務狀況是否能夠承擔。

利率波動的應對策略

除了高息風險外，二按利率也可能受市場波動影響。如果利率上升，您的還款金額也會隨之增加，加重您的財務負擔。為應對利率波動，您可以考慮以下策略：

• 選擇固定利率：盡可能選擇固定利率的二按產品，避免利率上升帶來的風險。
• 預留額外資金：每月預留一部分資金作為緩衝，以備不時之需，例如應付利率上升或其他突發支出。
• 重新規劃財務：定期檢視您的財務狀況，並根據利率變化調整您的財務規劃。

斷供及物業被收回的風險

如何避免二按斷供

斷供二按的後果非常嚴重，輕則影響信貸評級，重則導致物業被收回。為避免斷供，您需要：

• 量力而為：申請二按前，務必評估自身的還款能力，切勿超出自己的財務負擔。
• 預留應急資金：儲備足夠的應急資金，以備不時之需，例如失業或意外事故等。
• 與財務公司保持溝通：如遇財務困難，應及時與財務公司溝通，尋求解決方案，例如延長還款期限或調整還款金額。

物業被收回的法律程序

如持續斷供，財務公司有權向法庭申請收回物業。法庭會根據具體情況進行審理，並最終作出判決。如果判決收回物業，您將失去您的物業，並可能需要承擔額外的法律費用。

對信貸評級的影響

無論您是否斷供，二按都會在您的信貸報告中留下記錄。如果您的還款記錄良好，二按可以幫助您建立良好的信貸歷史。但如果出現逾期還款或斷供，您的信貸評級將會受到負面影響，日後申請其他貸款或信用卡時將會更加困難。因此，保持良好的還款記錄至關重要。

二按與其他融資方式的比較

想進一步了解二按？除了知道二按意思之外，比較一下二按與其他融資方法，例如按揭保險、加按及私人貸款，就能更清楚二按的優劣及適用情況。讓我們一起來看看吧！

二按 vs. 按揭保險

比較兩者的優缺點及適用情況

不少朋友在首期不足的情況下，都會考慮申請按揭保險或二按，以借取更高成數的貸款購買物業。但兩者其實各有千秋。

按揭保險由香港按揭證券公司提供，讓您可以向銀行借取高達9成按揭，好處是利率與一般按揭相同，而且還款期較長。不過，您需要支付按揭保費，而且按揭保險對物業價格及借款人的收入有一定要求。

相反，二按通常由財務公司提供，審批程序相對寬鬆，而且毋須支付按揭保費。然而，二按的利率通常較高，還款期也可能較短，如果您未能通過銀行的壓力測試，或需要較高成數的貸款，二按或許是一個可行的方案。最重要的是，記得要衡量自身的財務狀況，選擇最適合自己的方案。

二按 vs. 加按

兩種方式的差異及選擇策略

加按及二按都是利用現有物業套現的方法。如果您想增加現有按揭貸款額，可以向原有銀行申請加按。加按的好處是利率一般較二按低，而且手續也較為簡便。不過，加按需要重新進行物業估價及壓力測試，而且加按金額受限於現時物業價值及您的還款能力。

如果您已經有一份按揭在身，但仍需要額外資金，便可以考慮申請二按。二按容許您在現有按揭的基礎上，向另一間財務機構申請額外的貸款，毋須通過原有銀行的審批。但是，二按的利率通常比加按高，而且涉及額外的行政費用。選擇加按還是二按，取決於您的資金需求、物業價值及財務狀況。

二按 vs. 私人貸款

從利率、還款方式等方面進行比較

物業二按及私人貸款都是常用的融資方式，但兩者的用途及特性卻截然不同。如果您需要資金作短期周轉，例如支付裝修費用或償還其他債務，私人貸款可能更為合適。私人貸款的申請手續相對簡單，而且毋須抵押物業。不過，私人貸款的利率通常較高，而且還款期較短。

如果您需要較大筆的資金，例如用於投資或生意周轉，樓宇二按可能是一個更好的選擇。二按的貸款額較高，而且還款期較長，讓您可以更靈活地運用資金。然而，二按需要以物業作抵押，而且利率比私人貸款略高。選擇哪種方式，取決於您的資金需求、還款能力及風險承受能力。

Credit KO 二按貸款好處

承造二按，即是在現有按揭貸款之上，再次以物業作抵押申請貸款。Credit KO信貸公司提供的二按貸款，同樣具備多項優勢：

額外資金，靈活調配

即使你已經有按揭在身，Credit KO二按貸款讓你無需轉按或贖樓，即可進一步利用物業價值套取額外資金，靈活應對資金需求。

物業種類及樓齡不設限

與一按相同，我們的二按方案同樣不限物業種類及樓齡，無論是唐樓、村屋、離島物業、車位、寫字樓等，甚至樓齡較高的物業，我們都會盡力協助。

資金用途，由你話事

二按貸款用途靈活，不論是用於生意周轉、裝修家居、子女教育、投資或償還其他債務，都由你自主決定。

快捷審批，快速獲批

我們致力於提供高效的服務，收到完整申請文件後，會盡快完成審批程序，讓你迅速獲得所需資金。

Credit KO信貸公司致力提供多元化的貸款方案，無論是一按或二按，我們都希望能協助你達成財務目標。 歡迎聯絡我們了解更多詳情。