想深入了解什麼是二線清數？在進行債務重組前需要注意哪些事項？歡迎大家仔細閱讀下文，Credit Ko二線清數專家將解答你的所有疑惑。
二線清數/二線財務是什麼？
二線清數或者又稱二線債務重組，它是由二線財務公司提供的一種合併債務的服務。透過發放一筆新的貸款給欠債人，集中清還舊有債務，達到減輕債務負擔的效果。這種服務主要針對信貸評級欠佳，未能在銀行及一線財務公司成功申請貸款的欠債人，並提供易批兼免TU審查的貸款方式。
為什麼需要二線清數？
若借款人財務狀況不佳，TU評分低，銀行及大型財務公司可能會因風險考量而不願意向其批出私人貸款或清卡數貸款。此外，若債務一再拖延，利息將會不斷累積，形成惡性循環，對於償還欠款會越來越困難。在沒有其他選擇的情況下，借款人可能只能接受二線財務公司提供的貸款，以相對較差的條件進行償還欠款，同時整合已有的欠款及爭取減少利息支出。值得注意的是，這種做法雖然可以緩解債務壓力，但也可能增加未來的財務負擔，借款人應謹慎評估自身財務狀況及償還能力。
二線清數VS結餘轉戶
「結餘轉戶貸款」又稱為「清卡數貸款」，意思是由財務公司批出一筆利息比原有卡數或貸款還款更低的私人貸款，用作清償已有的欠款，同時整合多筆卡數及貸款，使欠款人能夠減少利息支出並縮短還款期限。
「二線清數」貸款的產品概念與「結餘轉戶貸款」非常像，但其借款對象為TU等級比較差的人士。一般上，二線清數的利息對比結餘轉戶貸款相對來說較高，如果TU等級較好的借款人不妨考慮申請結餘轉戶貸款，而TU報告評級不佳的借款人，小編比較建議你考慮申請二線清數。
| 二線清數 | 結餘轉戶 | |
| 實際年利率 | 約30%或以上 | 約5%至19% |
| 貸款額 | 比較低，一般為HK$80萬以下 | 比較高，高達HK$100萬或以上 |
| 還款期限 | 最低36至60個月 | 長達60個月 |
| TU報告評級 | 貸款申請不受TU評級影響 | 一般需要審閱TU報告，H級或以下比較難借款 |
二線清數可能會有什麼風險？
使用二線清數的方式處理債務，比起分開逐筆還款，或有助節省每月利息開支及避免逾期罰款。然而，其利息較高，還款期亦較短，而且若無法在短期內負擔起高水平的實際年利率(APR)，二線清數只會帶來債務變大的後果。
另外，值得注意的是，一旦申請二線清數後若無法還款，不幸需要債務重組，即會進入法律程序。這不僅會於法院留下記錄，有關債務重組的紀錄亦會寫入政府破產管理署的名冊中，任何人都可以自由查閱，將對個人形象與誠信造成嚴重損害。
此外，市場上的二線財務公司不時被揭發以不誠實手法經營，甚至僱用使用不當手法追數的收數公司，二線清數分分鐘暗藏危機。因此，選擇一家可靠的二線財務公司，具有相當的重要性。在選擇二線清數服務提供商時，應仔細研究其背景和聲譽，了解其利率、還款期限、附加費用等，並仔細閱讀合約條款，避免掉入陷阱。
二線清數—財務公司結餘轉戶方案比較
相信大家都知道，銀行信用卡的利息都很高，年利率一般可高達30%至40%。如果借款人每次只支付最低還款額，債務就會累積得越來越多，甚至最後導致需要很多年的期限才能幫欠款還清，這後果也會影響借款人的信用評級變得不佳。
和銀行信用卡相反，結餘轉戶的年利率一般上介於5%至19%之間，使用低息貸款來清償卡數或舊債，同時能夠提高借款人的信用評級。因此，在有選擇的情況下，欠債人可以優先一線財務公司的結餘轉戶計劃，因為利率和其他貸款條款明顯更優，風險也更低。部分財務公司甚至提供免TU或免證明文件貸款，即使信用評級較差的人士也可以申請。欠債人可以考慮申請財務機構旗下的結餘轉戶貸款計劃（也稱為清卡數貸款），通過一筆相對較低利息的私人貸款一次性處理包括不同信用卡、私人貸款等的欠款。
一旦欠債人成功申請結餘轉戶貸款，財務公司就會以戶口轉賬或本票方式將這筆貸款直接還清另一筆或多筆卡數，甚至其他較高利息的貸款。之後，欠債人只需要向該財務公司還款，不必記住各借貸機構的還款日期。
| 貸款方案 | 實際年利率 |
| 安信結餘轉戶計劃 | 2.54% |
| UA咭數一筆清 | 6.35% |
| WeLend結餘轉戶貸款 | 3.67% |
| 邦民低息結餘轉戶貸款 | 5.23% |
| AEON 「清數易」貸款 | 4.26% |
| Credit Ko 私人貸款 | 1.15% |
申請二線清數/二線財務前有什麼注意事項？
想申請二線清數需要留意的事項如下：
- 二線清償利息高、還款期較短，建議慎選可靠財務公司
如前所述，與分散債務處理相比，合併債務可節省每月利息支出。然而，相較於銀行和一線財務公司，二線財務公司的清償利息較高，還款期也較短。因此，在申請前，建議債務人仔細比較不同二線財務公司的大額清償貸款計劃條款和實際年利率，謹慎評估個人的風險承擔能力和預期還款能力。同時，也要確保揀選可靠的財務公司。
- 公眾可自由查閱債務重組記錄，可考慮債務舒緩
雖然二線清償貸款較容易批准，並可免去信貸評級，但一旦進入法律程序進行債務重組，法院和政府破產管理署的名冊內也會記錄這些事宜，而這些記錄是公眾可自由查閱的。因此，如果您不希望這些記錄被公開，可以考慮透過債務舒緩計劃（DRP）與債權人商討新的還款安排，這樣的安排不會被記錄在案。如果債務舒緩計劃失敗，還可以考慮債務重組。
- 申請結餘轉戶貸款適合信貸評級較低的人士
二線清償貸款允許債務人整合多筆債務，其效果與申請結餘轉戶貸款相當。但是，前者更適合那些由於負債纏身而無法獲得銀行或一線財務公司貸款的人士。
- 提交申請後切勿只還最低還款額（Min Pay）
雖然每次只還最低還款額（Min Pay）可以短期內維持信用評級，但長遠來看，這樣做只會使你的債務不斷累積，不斷滾大，變得更加難以應付。為了避免債務滾大，建議您在提交申請後盡可能還清所有款項。如果無法全部還清，也應儘量還清更多的款項，而非只還最低還款額。
- 選擇可靠的二線財務公司
根據香港法律，所有合法的財務公司都應持有同一種放債人牌照，因此實際上沒有所謂的一線、二線或三線財務公司之分。然而，在市場上，人們經常使用“二線財務公司”這樣的詞語，來形容一些非TU會員、規模較小的財務公司。儘管這些公司受到法律監管，但也存在一些不誠實經營或使用不當手法追討債務的收數公司。如果你正在尋找可靠的二線財務公司來清償債務，請務必謹慎選擇，避免選擇不良的公司。可以通過查詢網上評論、評級等方式來確保你選擇的財務公司是可靠的。
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