在購買樓宇時，假如您需要申請按揭，就必須先通過壓力測試。壓力測試的目的是評估按揭申請人是否有足夠的財政能力，即使在利率上升的情況下，仍然可以負擔按揭貸款並繼續還款。在本文中，我們將深入探討甚麼是樓按壓力測試、如何計算按揭壓力測試、列舉實際例子，並解釋按揭入息計算，以幫助您更全面地理解壓力測試。
甚麼是樓按壓力測試？
樓按壓力測試專門用來評估按揭申請人是否有足夠的財務能力，以應付按揭貸款的壓力。當您向銀行或金融機構申請按揭貸款時，就必須先進行壓力測試，以確保即使未來出現任何情況，您都能夠繼續還款。這有助避免貸款人在未來的金融波動中陷入財務困境，亦能預防「斷供」的情況大量出現。
壓力測試計算方法
認識如何計算壓力測試前，先要了解甚麼是「供款佔入息比率」（Debt Servicing Ratio）。「供款佔入息比率」是指每月供款佔入息的百分比。
「供款佔入息比率」＝（每月總供款／以每月入息）x 100%
而壓力測試是根據現時水平按息上升兩厘，再用以計算申請人的「供款佔入息比率」。比率只要低於60% ，便能通過壓力測試。
壓力測試例子
以下為計算壓力測試的例子。假如李先生準備購入一個$600萬的單位，按揭7成，即貸款額為$420萬。以息口3.625厘及25年期來計算，每月供款額為$21,308。計算壓力測試時，要在現時水平按息上調兩厘，即月供上升至$26,106。因此，李先生的最低家庭收入需要有$43,510，才能符合「供款佔入息比率」不多於60%的要求，並通過壓力測試。
（2024年2月28日，有鑑於市場環境變化，金管局正式宣佈暫停按揭壓力測試，而供款佔入息比例不多於50%便可通過按揭壓力測試）
按揭入息計算
按揭入息除了包括每月以家庭為單位的收入，要注意花紅及雙糧亦可計算在入息當中。只要將過去兩年的平均金額攤分為12個月計算，或根據過去一年的稅單攤分12個月去計算便可。以下圖表為您羅列出不同的貸款額在以60%上限、借貸30年和息口3.625厘計算下，通過壓力測試需要的平均最低家庭每月收入。
| 總按揭 | 通過壓力測試所需的每月平均收入 |
| 200萬 | $19,188 |
| 300萬 | $28,782 |
| 400萬 | $38,377 |
| 500萬 | $47,971 |
| 600萬 | $57,565 |
| 700萬 | $67,159 |
| 800萬 | $76,754 |
| 900萬 | $86,348 |
| 1,000萬 | $95,942 |
另外，假如想更精準地計算出每月供款、每月最低家庭收入等等，您還可以使用坊間的按揭計算機來計算，或者尋找專家獲得專業意見及詳細按揭計劃。如果您需要更多訊息或有任何疑問，請按此了解更多有關物業按揭或隨時聯繫我們，我們將樂意為您提供幫助和建議。
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